Ребёнок нарушил ПДД на электросамокате — вправе ли страховая отказать в выплате?

Несчастный случай с ребёнком на электросамокате или велосипеде — выплатит ли страховая компания возмещение?

Все больше детей пользуются велосипедами с электрическим приводом, электросамокатами и другими средствами индивидуальной мобильности. Вместе с ростом их популярности увеличивается и количество вопросов родителей, связанных со страхованием.

Что произойдет, если ребёнок попадет в аварию на электросамокате? Выплатит ли школьная страховка от несчастных случаев (NNW) страховое возмещение, если ребенок ехал в месте, где это запрещено? А что произойдёт, если электросамокат был модифицирован и превышает установленные законом параметры либо несовершеннолетний не имел необходимых прав?

Ответ не всегда является однозначным. Ключевое значение имеют условия конкретного договора страхования и положения общих условий страхования (ogólnych warunków ubezpieczenia — OWU). Само по себе нарушение правил дорожного движения не приводит автоматически к утрате страховой защиты по страховке от несчастных случаев (następstw nieszczęśliwych wypadkow — NNW).

Страхование NNW не является санкцией за правонарушение. Это договор страхования, в котором определены события и их последствия, покрываемые страховой защитой, а также случаи, исключенные из страхового покрытия.

Поэтому, если ребёнок попал в аварию, передвигаясь на велосипеде или электросамокате, само по себе нарушение определенных норм ПДД не обязательно повлечёт за собой отказ в выплате страхового возмещения.

Например, движение в месте, где оно запрещено, может представлять собой нарушение правил, однако это ещё не означает, что страховая компания вправе автоматически отказать в выплате пособия по страховке NNW.

В каждом конкретном случае необходимо проверить, предусмотрено ли такое поведение или способ использования транспортного средства в качестве основания для исключения ответственности страховщика в OWU.

Отсутствие регистрации транспортного средства и выплата по страховке NNW

Родители часто опасаются, что отсутствие регистрации транспортного средства или обязательного страхования гражданской ответственности (OC) автоматически исключает возможность получения выплаты по NNW.

Однако ситуация не столь однозначна. Если в результате несчастного случая ребёнок получил травму, перенёс госпитализацию либо столкнулся с иными последствиями, предусмотренными страховым полисом, он может иметь право на получение страховой выплаты.

Классически подчёркиваю: решающим является содержание конкретного договора страхования (!)

Поэтому прежде чем сделать вывод об отсутствии страховой защиты, необходимо проверить прежде всего:

• объём страхового покрытия;
• определение несчастного случая;
• исключения из страховой ответственности;
• условия использования транспортных средств;
• положения, касающиеся наличия необходимых прав и разрешений;
• возможные ограничения, связанные с нарушением законодательства.

Электросамокат со снятым ограничителем скорости — здесь ситуация может быть иной

Гораздо более серьёзная проблема возникает в случае модификации электросамоката, например, путём снятия ограничителя скорости. Почему это имеет значение?

Превышение установленных законом параметров может привести к тому, что транспортное средство перестанет соответствовать требованиям, предъявляемым к стандартному электросамокату, и с юридической точки зрения может быть отнесено к иной категории транспортных средств, например, к мопеду.

Это, в свою очередь, может повлечь дополнительные требования в отношении допуска транспортного средства к дорожному движению, его оборудования или наличия у водителя соответствующих прав. С точки зрения страховой компании это может иметь существенное значение.

В общих условиях страхования (OWU) нередко содержатся исключения, касающиеся, в частности, управления транспортным средством, не допущенным к движению по дорогам общего пользования, либо управления транспортным средством без предусмотренных законом прав. Поэтому в случае аварии с участием модифицированного электросамоката недостаточно ответить на вопрос: «Был ли у ребёнка оформлен полис NNW?». Необходимо также установить:

каким именно транспортным средством фактически управлял несовершеннолетний; соответствовало ли оно установленным законом требованиям и входил ли способ его использования в объём страховой защиты…

Отсутствие карты велосипедиста (karty rowerowej) или иных прав — может ли страховая компания отказать в выплате?

Это ещё один вопрос, вызывающий многочисленные сомнения.

Само отсутствие необходимого документа или разрешения не следует автоматически отождествлять с утратой права на страховую выплату. Однако, значение могут иметь положения договора страхования и связь нарушения с наступлением страхового случая. На практике необходимо установить: было ли отсутствие необходимых прав связано с аварией и повлияло ли оно на её наступление либо на размер возникших последствий. Нельзя сводить каждый подобный случай к схеме: отсутствие прав = отсутствие выплаты.

Любой случай следует оценивать с учётом конкретного страхового полиса, OWU и обстоятельств происшествия.

Во второй части материала я рассмотрю следующие вопросы: чем отличаются NNW и OC; отсутствие шлема и размер компенсации, а также иная полезная информация.

Помните!

Целесообразно проконсультироваться с юристом ещё до отказа страховой по возмещению ущерба.